经营分析☆ ◇002958 青农商行 更新日期：2026-05-23◇ 通达信沪深京F10
★本栏包括【1.主营业务】【2.主营构成分析】【3.前5名客户营业收入表】【4.前5名供应商采购表】
【5.经营情况评述】
【1.主营业务】
零售金融、公司金融、资金业务
【2.主营构成分析】
截止日期:2025-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 43.18亿 43.06 7.50亿 25.34 17.38
零售银行业务(业务) 39.06亿 38.95 14.24亿 48.11 36.47
资金业务(业务) 17.97亿 17.92 8.65亿 29.23 48.16
其他业务(业务) 656.80万 0.07 -7916.10万 -2.67 -1205.25
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2025-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 27.05亿 47.03 5.79亿 25.17 21.40
零售银行业务(业务) 20.55亿 35.73 10.56亿 45.93 51.39
资金业务(业务) 9.91亿 17.22 6.67亿 28.98 67.28
其他业务(业务) 70.60万 0.01 -201.50万 -0.09 -285.41
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截止日期:2024-12-31
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 58.61亿 53.12 5.62亿 23.25 9.59
零售银行业务(业务) 34.42亿 31.20 11.37亿 47.05 33.04
资金业务(业务) 17.23亿 15.61 7.15亿 29.57 41.48
其他业务(业务) 710.70万 0.06 317.60万 0.13 44.69
─────────────────────────────────────────────────
截止日期:2024-06-30
项目名 营业收入(元) 收入比例(%) 营业利润(元) 利润比例(%) 毛利率(%)
─────────────────────────────────────────────────
公司银行业务(业务) 28.55亿 48.73 5.25亿 26.15 18.39
零售银行业务(业务) 23.19亿 39.58 9.08亿 45.23 39.16
资金业务(业务) 6.84亿 11.67 5.78亿 28.76 84.48
其他业务(业务) 103.00万 0.02 -295.80万 -0.15 -287.18
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【3.前5名客户营业收入表】 暂无数据
【4.前5名供应商采购表】 暂无数据
【5.经营情况评述】
截止日期:2025-12-31
●发展回顾:
一、报告期内本行从事的主要业务
本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票
据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从
事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信
用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依
法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
自2012年6月成立以来，本行秉承“扎根大地，滋养梦想，让生活更美好”的企业使命，坚持把金融服
务实体经济作为根本宗旨，坚定以“支农支小”为主的市场定位，立足青岛，辐射山东省青岛、济南、烟台
、临沂、济宁、日照等地区，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务
板块驱动发展，着力打造乡村振兴、国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款
市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创
新经营、内涵增长、价值提升之路。
二、报告期内本行所处行业情况
2025年以来，我国经济顶压前行、向新向优发展，经济运行总体平稳、稳中有进。从国际形势来看，世
界经济增长乏力叠加科技革命发展和地缘政治冲突加剧，单边主义和保护主义陡然升级，对外贸易明显承压
。从国内形势来看，新质生产力稳步发展，产业结构持续优化，生态环境质量持续改善。同时，国内经济深
刻转型，深层次结构性矛盾问题持续显现，消费、投资增长动力不足。为此，政府实施更加积极有为的宏观
政策，着力稳就业、稳企业、稳市场、稳预期。针对经济运行中的新情况，充分发挥存量政策作用，加力推
出稳就业稳经济等一系列新举措：实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策；加力扩围实施消费品以
旧换新；加强“两重”项目建设，设立新型政策性金融工具补充重点项目资本金；持续用力稳楼市，因城施
策，下调个人住房公积金贷款利率；一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，高风险机构数量大幅
下降。监管方面，围绕防风险、强监管、促高质量发展工作主线，稳妥推进中小金融机构减量提质，持续规
范行业秩序，督促银行机构专注主业、错位发展；不断强化“五大监管”，全面加强和完善金融监管，有效
发挥“四级垂管”整体效能。政策导向方面，不断提升金融服务经济社会质效：做好金融“五篇大文章”，
持续加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度；强化促消费、扩投资的金融供给；优化科技金融服
务，助力新质生产力发展；加强应急救灾、养老健康、乡村全面振兴等民生领域金融支持；更好发挥支持小
微企业融资协调工作机制作用，优化新就业群体金融服务。行业竞争方面，同业竞争加剧、息差收窄仍在延
续。近年来，大型银行利用自身的规模优势、人才优势、科技优势，大幅改善以往的市场触达与服务层面等
劣势，积极抢占零售领域客户或者是服务下沉客户，此外叠加投资和需求不足，导致息差持续收窄仍在延续
，削弱了中小银行的传统地域优势，在市场需求相对有限的且服务同质化背景下行业竞争更趋激烈。
2025年，国家金融监督管理总局、中国人民银行等机构围绕代理销售业务、数据安全管理、市场风险管
理及普惠金融高质量发展等方面出台一系列对银行业有重大影响的政策法规。代理销售业务管理方面，规范
商业银行代销业务，明确资质要求、禁止性行为、投资者适当性管理，强化风险隔离。任职资格管理方面，
优化董事（理事）和高级管理人员任职资格条件，设置行政处罚五年影响期，明确禁业限制，强化高管人员
责任追究。数据安全管理方面，进一步规范数据分类分级、全流程安全管理，强化金融机构数据安全责任。
市场风险管理方面，要求银行对市场风险进行全流程管理，界定三道防线职责，强化压力测试与风险报告。
普惠金融高质量发展方面，推动银行保险机构加大普惠金融资源投入，优化考核评价，丰富产品供给。反洗
钱管理方面，升级尽职调查要求，细化客户全生命周期尽职调查管理，明确差异化措施，注重反洗钱措施与
金融服务便利性之间的平衡。
三、核心竞争力分析
前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、
“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金
融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明
显。青岛市研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出“146
”发展目标，“1”是指1个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主义现代化，建成具有较强影响力的开放
、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市
体系前列；“4”是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市、宜居宜
业品质湾区城市；“6”是坚持6个率先走在前列，在经济高质量发展、开放创新改革、社会文明程度、生态
文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在前列，带动山东半岛城市群全面提升在国
家发展版图中的战略地位，增强在世界体系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图
，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换
、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
规范的公司治理架构。本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定，健全了以董事会、高级管理层和
各专门委员会为核心的公司治理结构，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够
有效落地实施。本行董事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市
场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略
和发展策略。
独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行，遍布城乡的服务网
络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农
业现代化的金融服务需求。紧跟城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人
跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“离您最近、和您最亲”的服务品牌，全面
建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。
专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式
全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“
四个中心”建设，有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，推广信贷工厂流程模式，有效满
足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加快产品创新
研发，有针对性地设计研发产品。发挥国际业务优势，积极支持中小企业参与国际竞争。优异的金融资产和
投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”
的“轻资本、轻资产”交易型银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全
国农商银行中首获持牌经营资格，实现金融市场业务全牌照经营，投资品种丰富多样。与非银行机构广泛合
作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，搭建起资产属性明确、投资策略
清晰、客户理解直观的“4+N”理财产品体系，着力提升投资管理专业化水平，“多资产+多策略”投资布局
持续深化，积极布局金融“五篇大文章”相关领域资产，有力推进理财业务的高质量发展。
审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由
董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过
程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内
部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控
制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理
念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人
才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工
参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发
干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。
四、总体情况概述
2025年，面对复杂严峻的发展环境和交织叠加的风险挑战，本行坚持党建铸魂、文化引领；坚持锐意创
新、守正创新；坚持扎根地方、服务实体；坚持审慎经营、行稳致远，总体工作呈现发展基础、发展形势、
发展质量持续向好的良好态势。
（一）坚持党建铸魂、文化引领，资产负债规模稳步攀升。本行持续推动党建与业务深度融合，在长期
实践中不断推进中国特色金融文化的落地生根，通过完善治理体系、提升运营效能、筑牢风险防线、增强发
展动能等方面，推动资产负债规模稳步攀升。报告期末，资产总额5027.83亿元，发放贷款和垫款总额2787.
23亿元，吸收存款3358.31亿元，分别较上年末增加77.51亿元、121.40亿元、91.58亿元，增幅1.57%、4.55
%、2.80%。
（二）坚持锐意改革、守正创新，盈利能力不断增强。本行积极在法人治理结构优化、业务流程再造、
产品服务创新、数字化转型等方面探索实践，多措并举推进盈利增长。报告期内，本行实现归属于母公司股
东的净利润31.28亿元，增幅9.51%。总资产收益率0.63%，较上年提高0.04个百分点。加权平均净资产收益
率7.94%，较上年提高
0.32个百分点。成本收入比36.47%，保持合理水平。
（三）坚持扎根地方、服务实体，以实际行动做好金融“五篇大文章”。本行利用遍布城乡的服务网络
和深入社区的金融触角，在服务乡村振兴、做好“五篇大文章”等方面展现独特渠道优势和责任担当。报告
期末，本行小微贷款余额1507.87亿元、户数5.59万户，分别较上年末增加160.44亿元、0.04万户，其中普
惠型小微贷款余额544.18亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数5.45万户，实现“两增”
目标；涉农贷款余额648.27亿元，较上年末新增123.92亿元，增幅23.63%，涉农贷款规模、增量、户数位居
青岛金融机构首位；科技型企业贷款余额突破163亿元；绿色金融贷款余额165.12亿元，较上年末增长25.86
亿元，增幅18.57%，新投放绿贷企业177户。
（四）坚持审慎经营、行稳致远，资产质量持续向好。本行建立审慎的风险文化和不断完善的内控体系
，坚决守住不发生系统性风险的底线，做到资产总体安全和业务平稳运行，全行资产质量稳步向好。报告期
末，不良贷款率为1.75%，较上年末下降0.04个百分点。拨备覆盖率261.01%，较上年末提高10.48个百分点
。
●未来展望:
2026年是“十五五”规划开局之年，青岛农商银行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深
刻把握金融工作的政治性、人民性，聚焦金融“五篇大文章”，深化差异化、特色化发展路径，统筹发展与
安全，在服务实体经济中实现稳中求进、进中提质，努力为经济社会高质量发展和“十五五”规划开好局、
起好步贡献农商力量。
一是党建引领，筑牢高质量发展政治根基。始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，牢
牢把握金融工作的政治性、人民性，紧扣“十五五”规划战略布局，锚定高质量发展主线，不断提高政治判
断力、政治领悟力、政治执行力，推动党建与业务深度融合、同频共振，坚定不移以高质量党建引领保障全
行改革发展行稳致远。牢固树立和践行正确政绩观，大力弘扬实、新、快、严工作作风，以务实功、出实招
、求实效的责任担当，将党的领导深度融入公司治理、经营管理、风险防控、服务民生全过程。持续建强基
层战斗堡垒、锻造过硬金融铁军，全面涵养风清气正的政治生态，切实把党的政治优势、组织优势转化为发
展优势、竞争优势，为服务社会经济、践行金融为民、实现高质量发展提供坚强政治保证。
二是向新致远，走好差异化特色化发展之路。立足地方法人银行本土优势与核心定位，紧扣国家战略部
署、省市重点工作任务及区域发展特质，坚定差异化、特色化发展路径，在深耕实体经济、服务地方发展中
彰显农商银行的责任与担当。始终坚守支农支小市场定位，深入开展“千村万户”“千楼万企”走访行动，
持续推动金融服务下沉一线，让金融服务深度嵌入经济循环的“毛细血管”，精准对接各类市场主体需求。
聚焦金融“五篇大文章”，深度融入现代化产业体系建设，精准对接传统产业高端化、智能化、绿色化转型
需求，为区域产业迭代升级注入强劲金融动能。深耕现代海洋经济，创新适配海洋经济发展的信贷产品和服
务模式，助力青岛打造具有全球影响力的海洋科技创新策源地和现代海洋产业发展高地。充分发挥国际业务
优势，主动对接跨境贸易新业态、重点外资项目，提升跨境金融服务能力，为区域稳外贸、稳外资工作提供
坚实金融支撑。三是坚守底线，完善全面风险管理体系。深刻把握新时代金融业风险防控新形势、新要求，
始终坚持风险为本、合规为先，统筹促发展与控风险、防风险与保安全，筑牢金融安全坚固防线。持续健全
全面风险管理体系，构建覆盖全业务、全风险、全流程、全员参与的风险政策框架，强化三道防线协同发力
，形成上下联动、左右协同的风险防控工作格局。升级风险防控技术支撑，优化企业级风控决策引擎，深度
运用大数据、人工智能等科技手段，实现风险识别、预警、处置的智能化精细化，提升风险防控的前瞻性和
精准度。聚焦风险防控等重点领域，前置风险预警关口，建立常态化风险排查机制，持续提升资产质量。深
化“法治农商”建设，强化内控合规刚性约束，常态化开展合规文化教育，引导全体员工将内控合规要求内
化于心、外化于行，营造风清气正、合规经营、稳健发展的干事创业环境，为全行高质量发展提供坚实保障
。
四是担当作为，凝聚高质量发展内生动力。锚定内聚人心、外塑形象、引领发展、创造价值目标，以人
才支撑强基固本，以创新驱动赋能发展，以企业文化凝心铸魂，持续凝聚全行高质量发展强大合力，践行金
融企业使命担当。坚守金融为民初心，将金融消费者权益保护贯穿业务全流程，常态化开展金融知识普及，
实施服务提质增效行动，着力解决客户急难愁盼问题，持续提升金融消费者的获得感、幸福感和满意度。坚
持人才兴行战略，健全“引育用留”全链条人才培养体系，锻造政治过硬、业务精湛、作风优良的高素质专
业化金融人才队伍，为高质量发展提供坚实人才支撑。持续深化企业文化建设，践行服务客户、成就员工、
回报股东、携手伙伴、奉献社会的发展承诺，引领全行秉持开拓创新的勇气、敢为人先的锐气、蓬勃向上的
朝气，持续激发高质量发展内生动力和创新活力，奋力谱写青岛农商银行高质量发展新篇章，为建设金融强
国、推动区域经济高质量发展贡献更大金融力量。
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