中国版银行家视角：郑州银行高管2025年表现能得几分？
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郑州银行核心高管团队2025年度表现评分
考核维度概览与核心结论
核心结论：2025年，郑州银行核心高管团队在战略执行、业务转型和风险化解方面取得了显著成效，交出了一份“稳中有进、质效提升”的答卷。团队不仅稳住了规模，更在资产质量、负债结构、盈利韧性三大核心领域实现了实质性的优化。
关键成就：成功化解历史包袱，不良贷款率降至1.71%（为近四年最优）；负债结构显著优化，个人存款大增24.6%，有效压降了负债成本；战略转型（科创金融、零售转型）进入收获期，科技贷款增速超25%，零售指标增长良好。
核心挑战：净息差（NIM）持续收窄（从1.72%降至1.61%），传统盈利能力承压；虽然资产质量改善，但个人贷款不良率有所抬头（从1.56%升至1.83%），需警惕零售信用风险。
综合得分：85.5分（董事长/行长加权平均分），评级为“优秀”。
一、 董事长 & 行长评分（总分100分）
考核维度 (权重) 指标 得分 评分依据（基于年报数据） 公司治理与合规 (20%) 监管评级结果 7 / 8 2025年监管评级未下调，核心指标如资本充足率(11.71%)、流动性比例(94.27%)均大幅优于监管红线。 监管处罚金额及频次 4 / 4 年报“重要事项”章节披露，未发现重大监管处罚，符合“否决项”未触发条件。 数据治理达标率 3 / 4 年报披露将“数据治理”作为风险管理重点工作，并提及建设新一代反洗钱系统，但未见数据治理的量化成果，略有扣分。 小计 14 / 20 治理稳健，数据治理有动作但成效待量化。 风险与资产质量 (35%) 不良贷款率 5 / 5 不良率从1.79%降至1.71%，同比下降0.08个百分点，降幅符合预期，资产质量显著夯实。 不良贷款生成率 6 / 7 逾期贷款总额和占比双降（从195.38亿降至176.64亿，占比从5.04%降至4.31%），表明新增不良得到有效控制，生成率降低。 逾期90+/不良剪刀差 4 / 4 逾期90天以上贷款/不良贷款比例为 94.2%，低于100%，资产质量认定严格。 拨备覆盖率 4 / 4 拨备覆盖率从182.99%提升至185.81%，风险抵补能力进一步增强。 资本充足率 4 / 4 核心一级资本充足率8.45%（监管红线7.5%），资本充足率11.71%（监管红线10.5%），处于安全水平，无突破风险。 流动性覆盖率（LCR） 3 / 3 流动性覆盖率226.73%，远超100%监管要求，流动性风险极低。 压力测试表现 2 / 3 年报提及已开展压力测试，并纳入风险管理和资本规划，但未披露具体结果，无法评估有效性。 小计 28 / 31 风险管理成效显著，资产质量全面向好，是2025年最大亮点。 战略与可持续价值 (30%) 战略清晰度与稳定性 6 / 6 “努力成为一流城商行”战略愿景清晰，并细化为“市民管家、融资管家、财富管家、乡村管家”四大服务，落地性强。 核心战略业务市占率 5 / 6 科技贷款（+25.57%）、绿色贷款、普惠小微贷款（+6.78%）增速均快于整体贷款增速（5.82%），在河南区域特色业务上优势巩固。 ESG/绿色金融目标达成 4 / 5 绿色金融贷款披露增速快，但未披露具体目标达成率。ESG报告单独发布，披露体系较完整。 数字化转型成效 5 / 6 手机银行客户数增至427.18万户，对公电子渠道客户超11.99万户，数字金融服务能力显著提升。 金融科技投入与产出 3 / 4 提及“科技引领”、“智慧银行”建设，但未披露具体投入金额及产出数据，投入产出比无法精确计算，但落地效果（如渠道建设）明显。 小计 23 / 27 战略执行有力，数字化转型和特色金融业务取得突破性进展。 财务与资本效率 (15%) ROE（净资产收益率） 3 / 4 加权平均净资产收益率3.16%（2024年3.21%），虽略有下滑，但在净息差大幅收窄的背景下基本保持稳定。 RAROC（风险调整后资本收益率） 3 / 4 净利润+2.44%，而风险加权资产增速+3.33%（从4987.8亿增至5154.05亿），风险调整后的资本回报效率有所下降，但鉴于不良率下降，风险成本降低，此消彼长，综合判断尚可。 风险加权资产增速与利润增速匹配度 2 / 2 RWA增速（+3.33%）高于净利润增速（+2.44%），资本效率有提升空间，但优于行业普遍“以规模换利润”的模式。 小计 8 / 10 财务表现稳健，资本效率受息差拖累，但风险调整后的表现优于同业。 调节项 (+10分) 成功落地重大战略项目 +2 普惠小微、科创金融等“五篇大文章”均有显著增长，零售转型指标亮眼。 关键风险指标显著优于同业 +2 不良贷款率降幅明显，拨备覆盖率提升，资产质量改善优于区域同业。 数字化标杆入选 +1 手机银行鸿蒙版、乡村振兴版方言适配等创新举措，体现了技术应用的深度和广度。 否决项 重大风险事件/数据造假等 无 2025年度报告未披露任何否决项相关事件。 总分 81 / 100
董事长赵飞/行长李红综合得分：81分（未含调节项）含调节项后最终得分：86分
二、 首席风险官（CRO）评分（总分100分）
考核维度 (权重) 指标 得分 评分依据 风险与资产质量 (50%) 不良贷款率 6 / 6 不良率下降0.08个百分点，资产质量管控成效显著。 不良贷款生成率 10 / 10 逾期贷款总额和占比双降，新生成不良得到有效遏制。 逾期90+/不良剪刀差 5 / 5 剪刀差小于100%，风险分类审慎。 拨备覆盖率 5 / 5 拨备覆盖率提升，风险抵补能力增强。 资本充足率 6 / 6 资本充足率稳健，满足监管要求。 压力测试表现 5 / 5 年报中明确将压力测试结果应用于资本规划，风险量化管理能力强。 小计 37 / 37 全面风险管理和量化水平高，是本次资产质量改善的核心执行者。 战略与可持续价值 (15%) 气候风险压力测试 2 / 2 2025年报“风险管理”章节新增“气候风险”作为独立风险类型，并纳入考核，体现了前瞻性布局。 模型风险管理 2 / 2 年报中提及“加快数字化风控体系建设”，必然涉及模型风险管理，虽未详述，但已纳入考核范畴。 小计 4 / 4 在新型风险管理上已开始布局，走在前列。 公司治理与合规 (20%) 监管评级结果 4 / 4 与整体评级一致。 内部审计整改率 2 / 2 审计报告标准无保留意见，未提及重大内控缺陷。 数据治理达标率 3 / 3 风险管理体系提及“风险数据库”建设。 合规科技应用 2 / 2 风险管理章节提及“市场风险管理系统升级”、“构建智能化管理平台”，表明风控数字化在推进。 小计 11 / 11 风控合规一体化建设良好。 调节项 关键风险指标显著优于同业 +3 不良率下降、拨备提升，资产质量改善幅度优于区域同业。 总分 55 / 55
首席风险官（CRO）综合得分：55分（未含调节项）含调节项后最终得分：58分（注：CRO总分满分55分+调节项），评级：卓越
三、 首席合规官（CCO）评分（总分100分）
考核维度 (权重) 指标 得分 评分依据 公司治理与合规 (50%) 监管处罚金额及频次 12 / 12 年报未披露重大监管处罚，合规工作成效显著。 内部审计整改率 8 / 8 审计报告为“标准无保留意见”，且未提及重大内控缺陷。 数据治理达标率 7 / 8 年报强调数据治理，并作为风险管理重点工作，但未见零差错等量化目标达成。 反洗钱有效性 7 / 7 年报设立专门段落披露反洗钱工作，并提及新一代反洗钱系统建设，工作体系化。 合规科技应用 4 / 5 提及“新一代反洗钱系统建设”和“智能合规监测”，符合合规科技方向。 小计 38 / 40 合规防线坚实，监管处罚事件有效控制。 战略与可持续价值 (15%) ESG/绿色金融目标达成 3 / 3 ESG报告单独发布，且荣获“年度ESG绿色金融奖”等荣誉，表明披露与治理体系完善。 小计 3 / 3 ESG信息披露完善，治理水平高。 财务与资本效率 (15%) 科技投入产出比 3 / 3 合规系统（如反洗钱系统）的建设，本身就是科技投入的直接体现。 小计 3 / 3 合规投入转化为系统效能。 调节项 数字化标杆入选 +2 新一代反洗钱系统建设，体现合规工作的科技含量。 否决项 重大风险事件/数据造假等 无 2025年度报告未披露任何否决项相关事件。 总分 44 / 46
首席合规官（CCO）综合得分：44分（未含调节项）含调节项后最终得分：46分，评级：优秀
四、 总结与展望
亮点分析：
风险化解成功：CRO团队主导的资产质量攻坚战取得决定性胜利，不良率创下近四年最低，这是2025年最核心的业绩。
战略转型初现成效：董事长和行长团队推动的零售转型（“四大管家”）、科创金融布局，已在负债结构优化（个人存款大增）和贷款结构（科技贷款高增）上得到验证。
合规防线稳固：CCO团队有效管控了合规风险，在复杂的监管环境下未发生重大处罚，为经营创造了稳定的外部环境。
待改进之处：
盈利能力承压：净息差的持续收窄是行业共性问题，但团队需要找到提升非利息收入占比、降低负债成本的更有效途径，以稳定ROE。
零售风控需关注：个人贷款不良率的上升值得警惕，CRO团队需要加强对零售信贷风险的前瞻性识别和预警。
科技价值需量化：虽然数字化转型投入巨大，但“科技投入产出比”等量化指标在年报中未见披露，未来需要建立更清晰的科技价值评估体系。
2026年关注点：
净息差拐点：能否通过优化资产负债结构，稳住或收窄净息差下降幅度。
零售不良：个人贷款不良率是否会继续攀升，风控措施是否有效。
内生性增长：在规模扩张的同时，能否实现更高的RAROC和RoTCE，真正实现“风险调整后的价值”增长。
综上所述，郑州银行核心高管团队在2025年展现出了强大的战略定力、风险处置能力和业务执行力，成功带领银行穿越周期，实现了从规模扩张向质量效益的坚实迈进。
五、沟通说明与最终免责声明
本文所有分析与评分均基于公开信息，仅为第三方行业交流内容，不构成任何投资建议、不构成官方评级、不针对任何个人，不具有任何法律约束力。相关经营数据、高管履职情况请以郑州银行官方披露、监管部门公告为准。